Continuă cu Facebook
Continuă cu Google
Continuă cu Linkedin
Continuă cu Twitter
Continuă cu Discord
O anchetă desfășurată de Consiliul Concurenței centrată pe scorul FICO gestionat de Biroul de Credit pune în lumină aspectul conform căruia demersurile la instituțiile financiare pot deteriora scorul de credit, limitând astfel posibilitatea de a accesa rate mai avantajoase. [1]
Scorul FICO ia în calcul interogările multiple efectuate într-o perioadă scurtă la Biroul de Credit, acest element reprezentând 10% din algoritmul de analiză și ducând la scăderea nesemnificativă a notei. [1]
Conform declarațiilor lui Bogdan Chirițoiu, președintele autorității de concurență, investigarea vizează ipoteza ca verificările repetate executate de bănci la Biroul de Credit, în contextul căutării celei mai bune rate, să genereze scăderea scorului de credit, să blocheze libertatea de alegere a clienților și să constituie o practică restrictivă a concurenței. [1]
Identificarea celei mai bune dobânzi se realizează, teoretic, prin intermediul comparatoarelor online sau al brokerilor, iar Biroul de Credit rămâne interogat doar în stadiul final, după selecția finală a furnizorului de credit. [1]
Scorul FICO reprezintă o evaluare a riscului elaborată pe baza informațiilor provenite din Biroul de Credit, incluzând nivelul îndatorării și istoricul plăților (inclusiv restanțele), fiind un factor decisiv luat în considerare de bănci înainte de acordarea creditului. [1]
Conform declarațiilor BCR, interogările în scop de pre-acordare (prescoring) nu afectează scorul FICO; totuși, lansarea unei solicitări formale care ajunge la emiterea ofertei și aproape de semnarea contractului implică o verificare înregistrată la Biroul de Credit, ce influențează ratingul. [1]
Prescoringul, cunoscut și sub denumirile de simulare de credit sau preaprobare, necesită introducere datelor personale fundamentale în sistemul băncii pentru a descoperi condițiile și rata potențială. [1]
În faza de prescoring sau simulare, băncile comunică, de regulă, o dobândă orientativă minimă, scop fiind atragerea clienților. [1]
Rata efectivă se cunoaște doar după depunerea cererii formale pentru credit, procedură ce include verificarea bazelor de date ale ANAF și ale Biroului de Credit. [1]
Compararea ofertelor concrete poate reclama solicitări succesive la diverse bănci până la recepționarea unei oferte pentru semnare, ceea ce antrenează verificări multiple la Biroul de Credit și riscă diminuarea scorului de credit. [1]
Algoritmul de calcul se bazează pe premisa că un individ care accesează Biroul de Credit de mai multe ori ar avea probleme de solvabilitate și caută o instituție dispostă să accepte cererea, nu neapărat cea mai avantajoasă rată. [1]
Această interpretare determină includerea solicitantului în categoria celor cu risc ridicat, rezultat fiind scăderea scorului său de credit. [1]
Această situație apare frecvent, în special în cazul clienților instituțiilor de finanțare rapidly (IFN), unde profilul de risc activează acest algoritm specific Fico. [1]
În practică, multimea solicitărilor nu derivă întotdeauna dintr-un profil riscant, ci simplu din nevoia de a cunoaște rata reală obținibilă. [1]
Aprobarea creditelor se fondează pe analiza internă de risc a fiecărei bănci, scorul Fico nefiind decât un component al unui proces complex. [1]
Clienții categorisiți cu risc crescut, particular celora supraindatorați care apelează la multiple bănci, sunt deja marcați în baza de date a Biroului de Credit. [1]
Prin urmare, scăderea scorului FICO generată de aplicarea simultană la mai multe instituții s-ar putea dovedi o problemă imaginară sau amplificată artificial. [1]
În materia dreptului concurenței, precum și în dosarul ROBOR, standardele de probă nu exigă dovezi directe, ci adoptă o abordare holistică în care indiciile și probele indirecte, puse în corelație, sunt suficiente pentru a atesta o practică concertată. [1]
Autoritatea poloneză de concurență a lansat un dosar de anchetă similar, după ce băncile au decis să nu mai reducă scorurile de credit, chiar dacă birourile de credit efectuasera numeroase solicitări. [1]